Hvad skal jeres værktøj stå forsikret til?
Kort svar
Summen skal mindst svare til, hvad det koster at genanskaffe alt jeres løsøre. Er den sat for lavt, nedsætter selskabet erstatningen forholdsmæssigt, også når skaden er lille. Mangler der en tredjedel på summen, mangler der en tredjedel på erstatningen.
De fleste selskaber har en garanti, der dækker en vis overskridelse. Garantien er betinget af, at summen var rigtig ved sidste fornyelse. Var den forkert fra start, er der ingen garanti, og så gælder proportionalreglen i fuld kraft.
Sådan regner de, hvis summen er for lav
Reglen er ikke noget, selskaberne har fundet på. Den står i forsikringsaftalelovens § 40:
“Er forsikringssummen lavere end den forsikrede interesses værdi, hæfter selskabet kun efter forholdet mellem forsikringssummen og den nævnte værdi.”
Trygs egne betingelser viser regnestykket med et eksempel: forsikringssum 1.000.000 kr., faktisk værdi 2.000.000 kr., skade 100.000 kr., erstatning 50.000 kr. Halvdelen, fordi summen dækkede halvdelen.
Rækkefølgen betyder noget, og den er afgjort i praksis. I Ankenævnet for Forsikrings kendelse 80358 fra 27. februar 2012 regnede selskabet forkert: selvrisikoen skal trækkes fra skaden, før brøken lægges på, ikke efter. Nævnet regnede det som (skade minus selvrisiko) gange forsikringssum divideret med forsikringsværdi, og selskabet måtte betale mere.
§ 40 er deklaratorisk, jf. lovens § 3. Selskabet kan altså aftale sig ud af den, og det er dét, en underforsikringsgaranti er. Det forklarer også, hvorfor garantierne alle har den samme betingelse: de dækker jeres vækst, ikke jeres fejl fra start.
Garantien, og betingelsen der fjerner den
Der findes to konstruktioner, og de blandes tit sammen. Overdækning betyder, at summen i skadetilfælde regnes højere, end den står i policen. Underforsikringsgaranti betyder, at selskabet afstår fra at gøre underforsikring gældende. Fælles for begge er betingelsen.
| Selskab og vilkår | Hvad I får | Betingelsen |
|---|---|---|
| Tryg, Erhvervsforsikring 655-09, pkt. 305.50 | Overdækning på 25 % | Summen skal have været korrekt “i samarbejde med os inden for de sidste 15 måneder før skaden”, eller korrekt den 1. januar i skadeåret |
| Alm. Brand, Erhvervsforsikring nr. 2502, pkt. 13 | Overdækning på 33,33 % | I skal give besked om øgede værdier “senest tre måneder efter hvert forsikringsårs begyndelse” |
| Købstædernes, TotalErhverv TE-02, pkt. 5.1 | Ingen underforsikring gøres gældende, og merværdi op til 25 % erstattes | “Det er forsikringstagers ansvar, at forsikringssummen ajourføres min. en gang årligt” |
| AXA, Løsøreforsikring 2022-01, pkt. 35.16 | Ingen underforsikring, hvis værdierne overstiger summen med højst 20 % | Summen korrekt ved tegning eller ajourføring, og I skal “mindst en gang årligt” oplyse om ændringer |
| Gjensidige, Erhvervsforsikring Løsøre R415212, afsnit 5 | Underforsikring gøres ikke gældende, og værdiforøgelsen erstattes | Summerne skal være “fastsat korrekt ved forsikringsperiodes begyndelse” |
Der er en detalje hos Gjensidige, som er værd at kende. Deres vilkår nævner ingen procentgrænse. Deres markedsføringsside gør: “Underforsikringsgarantien træder i kraft når det forsikrede overstiger forsikringssummen med mere end 25 %.” De to tekster siger ikke det samme, og det er vilkårene, der gælder. Spørg efter vilkårsteksten, hvis noget på en produktside lyder for godt.
Nyværdi eller dagsværdi
Selskaberne opgør driftsudstyr til nyværdi, altså genanskaffelsesprisen for noget tilsvarende nyt. Lokal Forsikrings erhvervsbetingelser formulerer det sådan: “den til enhver tid gældende genanskaffelsespris for tilsvarende nye genstande uden fradrag for alder og brug”.
To ting kan vælte det.
Alderen på maskinen. Alm. Brand skriver i deres erhvervsbetingelser: “Værdien af mobile maskiner, der er ældre end fire år eller anskaffet som brugte opgøres til dagsværdi.” Fire år er ikke lang tid på en entreprenørmaskine, og det er derfor anskaffelsesdatoen skal kunne findes frem.
Etårsfristen. Tryg skriver, at genstande, der erstattes til nyværdi, “skal sættes i stand eller genanskaffes som nye inden 1 år fra skadedagen”, ellers falder erstatningen til dagsværdi. Topdanmark og Gjensidige har tilsvarende bestemmelser med samme frist.
Vi gennemgik tretten danske erhvervsvilkårssæt og fandt ingen afskrivningstabel skrevet til håndværktøj som kategori. De tabeller, der findes, hænger på skadetypen eller på en anden varegruppe. Gjensidige har i R415212 punkt 24.12.2 en aldersbestemt fradragstabel for el-skade på “eldrevne genstande inklusive kabler”: 0 til 2 år giver 0 procent fradrag, 3 til 5 år 25, 6 til 10 år 50 og over 10 år 75. Elværktøj falder ind under den, når skaden er en el-skade, men ikke når den er tyveri. Der findes altså ikke ét skema, der dækker jeres grej på tværs af skadetyper, og værdien fastsættes konkret.
Listen, I ikke kan lave bagefter
Fire af de selskaber, vi har læst vilkårene hos, har en bestemmelse, der overrasker de fleste. Trygs betingelser, punkt 113.40:
“Hvis vi forlanger det, skal den sikrede aflevere en fortegnelse over, hvilke genstande der er skaderamte, og hvilke der ikke er.”
Alm. Brand, Gjensidige og Vejle Brand har hver deres udgave af samme krav. Det er ikke en liste over det stjålne. Det er en liste over alt, inklusive det, der stod tilbage, og den findes kun, hvis den fandtes i forvejen.
Det, vilkårene faktisk ikke kræver
Vi skal være ærlige om den anden halvdel af undersøgelsen. Vi læste erhvervsvilkårene hos Tryg, Topdanmark, Alm. Brand og Gjensidige og nåede ikke Ifs almindelige erhvervsløsørevilkår, og ingen af dem kræver serienumre på værktøj. Serienummer optræder kun for cykler, hvor det hedder stelnummer. Kvitteringer og fotos står i markedsføringsteksten og i FAQ'er, aldrig som et policekrav.
Alarm og GPS står ikke som en generel dækningsbetingelse for håndværktøj i de vilkår, vi har læst. Men sikring kan blive en betingelse ad to veje. AXA henviser i punkt 35.7.6 til det sikringsniveau, der står i policen, og punkt 35.7.7 skærer erstatningen til 60 procent, hvis foranstaltningerne ikke er udført. Bilaget bag henvisningen, Sikringskrav efter F&P Standard, omfatter AIA-anlæg med alarmoverførsel til godkendt kontrolcentral. Og på køretøjer kan GPS være et direkte krav med bortfald af erstatningen til følge, se vores gennemgang af GPS på materiel og hvad forsikringen kræver.
Det betyder ikke, at serienummeret er ligegyldigt. Det betyder, at dokumentationen virker gennem den generelle bevisbyrde og ikke gennem et bestemt felt. Topdanmark formulerer den sådan: “For at få erstatning skal du kunne dokumentere eller sandsynliggøre, at du har haft de beskadigede eller stjålne ting. Du skal også kunne dokumentere, hvornår tingene er købt og til hvilken pris.” Den formulering står på deres privatside, så brug den som illustration og ikke som jeres erhvervsvilkår. Se også hvilke felter et udstyrsregister skal have.
Værktøj i varebilen er dårligere dækket, end de fleste tror
Det her er det sted, hvor flest bliver overraskede, og tallene er konkrete.
- Klokkeslæt. Ifs almindelige betingelser for forsikring af værktøj, instrumenter o.lign. er en transportforsikring bygget på Begrænsede danske Betingelser, ikke en almindelig erhvervsløsørepolice. De dækker tyveri fra “lukket og aflåset bil, dog kun på hverdage i tiden fra kl. 08.00 til kl. 20.00, medmindre bilen parkeres i aflåset privatgarage”. Samme punkt kræver, at tingene ligger i det aflåste bagagerum, og at tyveriet er anmeldt til politiet samme dag senest kl. 20.00.
- Beløbsgrænse uden for vinduet. Lokal Forsikring skærer summen ned til 155.000 kr. (2022-niveau) uden for hverdage kl. 08 til 20, og kræver for den fulde sum, at både tyveri og anmeldelse sker samme dag inden for vinduet.
- Værktøj er måske slet ikke med. Hos LB er “tyveri fra bil” et tilvalg, der kun dækker “varer og emballage”. Værktøj er ikke omfattet, selvom deres egen definition af erhvervsløsøre nævner værktøj.
- Undtagne varegrupper. Tryg undtager tele-, måle- og it-udstyr fra bildækningen.
- Voldeligt opbrud. Gennemgående hos alle: der skal være synlige tegn på voldeligt opbrud. Er bilen ulåst, eller er der ingen skader, er det ikke indbrudstyveri.
Byggepladsen er en dækning for sig
Tryg skriver: “Tyveri fra arbejdspladser (bygge- og håndværksmæssige) uden for forsikringsstedet er dog ikke dækket.” Topdanmarks erhvervsløsørevilkår undtager i punkt 40422.21 tyveri af løsøre, der er “i container, skurvogn eller bygning på byggepladser”. Alm. Brand har byggepladser som undtagelse i afsnittet om løsøre uden for forsikringsstedet.
Byggepladsdækning er altså et tilvalg hos samtlige selskaber, vi har undersøgt. Har I ikke købt den, står grejet i skurvognen uden dækning, uanset hvor korrekt jeres forsikringssum er.
Politianmeldelsen har ikke samme frist hos alle
| Selskab | Frist for politianmeldelse, ordret fra vilkårene |
|---|---|
| Gjensidige | “Inden for 24 timer” |
| Tryg | “straks efter, at skaden opdages” |
| Topdanmark | “straks”. Dertil 24 timer, men kun ved hærværk og nøgletab |
| Alm. Brand | Ingen frist i afsnittet om skade. Men: “Hvis forsikringstager ikke følger de retningslinjer, der er nævnt herover, kan det få betydning for erstatningen” |
Indeksreguleringen gør det ikke for jer
Mange regner med, at summen følger med af sig selv. Den bliver reguleret, men efter et indeks, der ikke har noget med jeres indkøb at gøre, og selskaberne bruger ikke det samme.
- Lønindeks for den private sektor fra Danmarks Statistik: Tryg, Alm. Brand og GF.
- Summarisk lønindeks for den private sektor: Topdanmark.
- Lønindeks for virksomheder og organisationer (K2), sæsonkorrigeret: Købstædernes.
- Byggeomkostningsindeks for boliger: Gjensidige og AXA.
- Intet indeks navngivet: Thisted Forsikring skriver “efter et for området relevant indeks”, Vejle Brand “i overensstemmelse med løn- og prisudviklingen”.
Ingen af dem stiger, fordi I har købt tre nye maskiner. Køber I for 400.000 kr. grej på et år, lukker et lønindeks ikke det hul.
Ankenævnet tager sjældent jeres sag
Det her er værd at vide, før uenigheden opstår. Ankenævnet for Forsikring skriver i sin klagevejledning: “Klager vedrørende erhvervslivets forsikringsforhold falder uden for ankenævnets område.” Vedtægterne pr. 1. februar 2025 er mere præcise, og de er ikke helt så lukkede. § 2, stk. 5 har to punktummer.
Første punktum: “Klager vedrørende forsikrings- eller pensionsforhold af erhvervsmæssig karakter falder uden for nævnets kompetence.” Andet punktum: “Nævnet kan dog behandle en klage vedrørende forsikrings- eller pensionsforhold af erhvervsmæssig karakter, såfremt nævnet finder, at klagen ikke adskiller sig væsentligt fra private forsikrings- eller pensionsforhold, og såfremt det ud fra en samlet vurdering af sagen skønnes rimeligt og hensigtsmæssigt at behandle klagen.”
Nævnets kendelsesindeks er inddelt efter forsikringstype, og der er ingen kategori for erhvervsløsøre. En enmandsvirksomhed med en tyverisag kan altså forsøge sig ad andet punktum, men adgangen beror på nævnets skøn, og den er ikke en klagevej, I kan regne med. Læg jeres plan efter, at sagen enten skal forliges eller føres.
Sådan kommer I frem til tallet
Der findes ingen officiel dansk metode, og vi har ledt. Det følgende er en fremgangsmåde, der bygger på de krav, vilkårene faktisk stiller.
- Tæl alt, ikke kun det dyre. Summen skal dække løsøret, og selskabet kan kræve en fortegnelse over det hele. En bunke håndværktøj til 3.000 kr. stykket løber hurtigt op over tolv biler.
- Brug genanskaffelsesprisen, ikke det I gav. Nyværdi er, hvad en tilsvarende ny koster i dag. Den bogførte værdi er et andet tal og hører til i regnskabet.
- Marker det, der er over fire år eller købt brugt. Hos mindst ét selskab opgøres mobile maskiner i den kategori til dagsværdi, uanset hvad summen er.
- Læg jeres eget indkøb oveni, en gang om året. Det er dét, garantierne kræver, og det er dét, indekset ikke gør.
- Gem grundlaget. Anskaffelsesdato, pris og kvittering pr. enhed. Det er den dokumentation, der afgør sagen, når I skal sandsynliggøre, at I ejede tingen.
Hvor kajoule passer ind
Værdiopgørelsen er et udtræk af det, I allerede har registreret. Hver enhed i kajoule har et unikt id, en ansvarlig og en placering, og listen kan holdes levende, fordi nye indkøb bliver registreret, efterhånden som de kommer ind. Jo mere I har liggende på den enkelte enhed, jo mindre skal I lede, den dag selskabet beder om en fortegnelse.
Værktøjsstyring starter på 0 kr. på Basis, og pakkerne åbner for flere funktioner opad. Hvilke funktioner der følger med hvilken pakke, står på prissiden. Plus koster 299 kr./md. op til 300 enheder, Premium 999 kr./md. op til 1.000. Over 250 brugere er minimumspakken Premium, uanset hvor lidt grej I har. Prøveperioden er 30 dage med alle funktioner.
Det her er kajoule ikke
Vi er ikke forsikringsrådgivere og må ikke være det. Vi kan ikke fortælle jer, hvad jeres sum skal være, om jeres police dækker byggepladsen, eller om et bestemt vilkår gælder jer. Det skal I have fra jeres eget selskab eller en mægler, og I skal læse jeres egne betingelser. Denne side er en gennemgang af, hvad der står i offentligt tilgængelige vilkår hos en række danske selskaber pr. 29. september 2026, og vilkår ændrer sig. Vi holder styr på grejet. Forsikringen tegner I selv.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor meget bliver erstatningen skåret, hvis summen er for lav?
Forholdsmæssigt. Dækker summen 70 % af værdien, får I 70 % af skaden, efter at selvrisikoen er trukket fra først. Reglen står i forsikringsaftalelovens § 40.
Vi har en underforsikringsgaranti. Er vi så dækket?
Kun hvis betingelsen er opfyldt. Alle de garantier, vi har læst, kræver, at summen var korrekt ved tegning eller ved sidste ajourføring. Garantien dækker, at I er vokset siden. Den dækker ikke, at summen var forkert fra begyndelsen.
Skal jeg have serienumre på alt for forsikringens skyld?
Vilkårene kræver det ikke for værktøj. De kræver, at I kan dokumentere eller sandsynliggøre ejerskabet og prisen. Serienummeret hjælper på den bevisbyrde og er desuden det, der binder en fundet maskine til jer, men det er ikke et policekrav hos de selskaber, vi har gennemgået.
Er værktøjet dækket, når det står i bilen om natten?
Det afhænger helt af policen, og flere selskaber har enten et tidsvindue, en lavere sum uden for det, eller begge dele. Mindst ét selskab dækker slet ikke værktøj under bildækningen. Spørg efter den præcise ordlyd for jeres egen police.
Hvor tit skal summen justeres?
Mindst en gang om året hos de selskaber, vi har læst, og hos Alm. Brand inden tre måneder efter forsikringsårets start. Indeksreguleringen tæller ikke som en justering: den følger et løn- eller byggeomkostningsindeks og ved intet om jeres indkøb.
Kilder
- Forsikringsaftaleloven, §§ 3 og 40.
- Ankenævnet for Forsikring, kendelse nr. 80358 af 27. februar 2012, om rækkefølgen mellem selvrisiko og forholdsmæssig nedsættelse. Ankenævnets vedtægter § 2, stk. 5 om erhvervsforsikring.
- Tryg: Erhvervsforsikring, forsikringsbetingelser nr. 655-09, punkt 113.40, 304.21, 305.20 og 305.50.
- Alm. Brand: Erhvervsforsikring, betingelser nr. 2502, punkt 8.1, 12, 13 og afsnit 20.
- Topdanmark: Fællesvilkår for erhvervsforsikringer 9900-1 (februar 2026) og Vilkår for erhvervsløsøreforsikring 9905-2 (juni 2026), punkt 40091.20 og 40422.21.
- Gjensidige: Erhvervsforsikring Løsøre R415212 (september 2021) og Commercial Property 400-01.01 (gælder fra 1. januar 2025).
- Købstædernes Forsikring: TotalErhverv, generelle vilkår TE-02 (juli 2023), punkt 5.1 og 7.3.
- Lokal Forsikring: tyveriforsikring erhverv, betingelsesnr. 2203.04.01, punkt 505.1. AXA: Løsøreforsikring 2022-01, punkt 35.16. GF: Erhvervsløsøre nr. 100-2 (oktober 2021). Vejle Brand: Kombineret Erhvervsforsikring 41/3.
- If: Almindelige betingelser for forsikring af værktøj, instrumenter o.lign. (begrænsede vilkår), if-insurance.com. Hentet 29. september 2026.
- LB Forsikring: Erhvervsløsøreforsikring, vilkår nr. 80-19, januar 2023, afsnit 6. Hentet 29. september 2026.
- Gjensidige: produktsiden om løsøreforsikring til erhverv, gjensidige.dk. Hentet 29. september 2026.
- Thisted Forsikring: fællesbetingelser erhverv. Hentet 29. september 2026.
- Ankenævnet for Forsikring: vedtægter pr. 1. februar 2025, § 2, stk. 5, begge punktummer, samt nævnets klagevejledning og kendelsessøgning. Hentet 29. september 2026.
- Alle vilkår er læst i fuldtekst 29. september 2026. Tryg 655-09 og Gjensidige R415212 blev hentet fra tredjepartswebsteder, resten fra selskabernes egne sider.
